Что такое киберстрахование рисков и от чего оно не защищает

Киберугрозы превратились из теоретической опасности в ежедневную реальность для бизнеса любого размера. Атаки хакеров, утечки данных, программы-вымогатели и другие цифровые риски могут за несколько часов парализовать деятельность компании и привести к огромным потерям. Киберстрахование — инструмент управления этими рисками, он позволяет переложить часть финансовой ответственности на страховщика. 

Однако этот инструмент имеет свои границы, которые важно понимать заранее. В условиях, когда количество кибератак в 2024 году увеличилось в 4 раза, а восстановление после них обходится бизнесу в десятки миллионов рублей, правильное понимание возможностей и ограничений киберстрахования становится вопросом финансовой устойчивости предприятия.

В статье мы рассмотрим, как работает этот страховой инструмент, какие риски он покрывает и в чём состоят особенности его применения в России.

Что такое киберстрахование рисков

Киберстрахование — это специализированный страховой продукт, защищающий организации от финансовых последствий инцидентов в цифровой среде. По сути это договор между страховщиком и застрахованным лицом, по которому страховая компания компенсирует убытки (но не все), возникшие в результате киберинцидентов. Чаще всего киберстрахование охватывает риски, связанные с пользованием интернетом, хранением и обработкой данных в электронном виде, работой с ИТ-инфраструктурами.

Страховые случаи включают хакерские атаки, уничтожение или кражу данных, кибервымогательство, перерывы в деятельности бизнеса из-за киберинцидентов. Кроме прямых убытков, полисы часто покрывают расходы на расследование инцидентов, юридическую поддержку, связи с общественностью и восстановление репутации.

Деятельность в сфере киберстрахования в России регулируется комплексом нормативных актов. Основой правового регулирования служит закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992, который устанавливает общие принципы страховой деятельности. Для договоров в электронной форме применяются положения Федерального закона № 63-ФЗ от 06.04.2011 «Об электронной подписи».

Развитию рынка киберстрахования способствует правительственная программа «Цифровая экономика», где планировалось сделать полис страхования информационной безопасности обязательным для стратегически важных отраслей. Во Всероссийском союзе страховщиков сформирована рабочая группа по страхованию от киберинцидентов, которая разрабатывает методологию и взаимодействует с Торгово-промышленной палатой РФ.

Принцип работы киберстрахования заключается в передаче рисков от пользователя ИТ-технологий к страховщику в обмен на страховую премию. Работает это так: страховая компания проводит оценку потенциальных рисков клиента, включая аудит информационных систем и проверку мер безопасности. После наступления страхового случая клиент уведомляет страховщика, а он уже организует расследование, привлекает экспертов по кибербезопасности и юристов, а затем возмещает убытки в соответствии с условиями договора.

Киберстрахование часто компенсирует не только фактический ущерб, но и затраты на ликвидацию последствий атаки. В среднем по рынку, стоимость такого страхования составляет несколько процентов от суммы покрытия.

Что покрывает киберстрахование

Киберстраховой полис может включать различные виды покрытия в зависимости от специфики бизнеса и оценки рисков. Вот основные компоненты:

• Расходы на восстановление после инцидента: расследование и устранение последствий кибератак, восстановление поврежденных или утраченных данных, воссоздание ИТ-инфраструктуры
• Ответственность перед третьими лицами: возмещение ущерба клиентам, судебные расходы и штрафы, связанные с нарушением законодательства о защите персональных данных
• Компенсация упущенной выгоды из-за временной остановки деятельности предприятия
• Расходы на ликвидацию угрозы кибервымогательства, включая оплату услуг независимых экспертов и согласованный выкуп
• Защита от хищения денежных средств в электронной форме со счетов компании
• Расходы на связи с общественностью и восстановление репутации после инцидента

Расширенные страховые программы могут включать дополнительные сервисы:

• круглосуточную поддержку в кризисных ситуациях;    
• инструменты мониторинга сетевых атак и предотвращения вторжений;    
• образовательные мероприятия;
• консультативные услуги по улучшению кибербезопасности.

Страховые компании предлагают индивидуальные условия покрытия. Например, объектами страхования могут быть:

• компьютерное оборудование, 
• производственное оборудование, 
• готовая продукция, 
• сырье и материалы,
• денежные средства и акции, 
• компьютерные программы, 
• электронные базы данных, 
• охраняемые результаты интеллектуальной деятельности.

Страховое покрытие действует только при соблюдении определенных условий. К примеру, при страховании риска кибервымогательства страхователь обязан сохранять условия страхования в тайне, немедленно уведомлять органы внутренних дел о получении угрозы и не выплачивать выкуп без предварительного согласия страховщика.

Какие киберриски нельзя застраховать

Киберстрахование имеет четкие границы, и не все риски подлежат страхованию. Исключения из страхового покрытия включают:

• Военные действия и террористические акты в киберпространстве. После атак NotPetya в 2018 году западные страховщики заявили, что не покрывают инциденты, связанные с международными кибервойнами. Сюда же можно отнести и преступления против государства, которые также не покрываются такими страховками
• Преднамеренные действия собственных сотрудников или умышленное нарушение правил безопасности компанией
• Непредсказуемые события: изменения законодательства или политические решения
• Физические повреждения имущества, вызванные стихийными бедствиями
• Использование заведомо устаревшего ПО с известными уязвимостями
• Отсутствие базовых мер безопасности
• Ошибки проектирования и разработки информационных систем
• Эксплуатационные ошибки: неправильная настройка серверов, баз данных
• Ущерб от заражения вирусами пиратского или нелегально полученного программного обеспечения

Ещё правила страхования могут исключать из покрытия случаи, когда перерыв в деятельности связан с плановым отключением системы, ее неспособностью справиться с запросами или когда утрата данных произошла из-за отсутствия резервного копирования.

Важно понимать, что страховые компании могут отказать в выплате, если будет установлено, что заявленные при заключении договора сведения не соответствовали действительности. Страхователь обязан сообщать страховщику о существенных изменениях в уровне риска на протяжении всего периода страхования.

Каким компаниям подойдёт услуга киберстрахования

Киберстрахование будет полезно организациям, чья деятельность непосредственно связана с обработкой и хранением данных. В первую очередь это компании из следующих секторов:

• Медицинские учреждения, финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды, которые обрабатывают персональные данные клиентов. Утечка таких сведений влечет финансовые потери от штрафов и компенсаций и серьезно влияет на репутацию.
• Ритейлеры и компании электронной коммерции, работающие с большими объемами платежной информации и персональных данных покупателей. 
• Юридические фирмы и консалтинговые компании, которые занимаются конфиденциальными документами клиентов. Раскрытие такой информации может повлечь судебные иски и потерю клиентов.
• Государственные учреждения и организации, работающие с персональными данными населения. 
• Производственные предприятия, энергетические компании, транспортные организации и телекоммуникационные системы, управляющие инфраструктурой с помощью IT-систем. 

Малый и средний бизнес также может найти для себя пользу в киберстраховании. Часто такие компании имеют ограниченные ресурсы и экспертизу в области кибербезопасности, что делает их более уязвимыми для атак, а последствия инцидента могут оказаться критическими для их существования. С другой стороны, чтобы выполнить все условия страховщиков, этим компаниям придётся немало заранее вложиться в защиту, после чего киберстрахование может не показаться таким уже ценным инструментом (ведь защита-то уже есть).

Компаниям, работающии в регулируемых отраслях, где действуют строгие требования к защите данных (финансовый сектор, здравоохранение, энергетика), следует рассматривать киберстрахование как важный элемент системы управления рисками.

Практические сложности, с которыми можно столкнуться при наступлении страхового случая

При наступлении киберинцидента часто возникает ряд серьезных сложностей для застрахованной компании. 

• Необходимость оперативного уведомления страховщика. По стандартным правилам страхования информационных рисков, компания обязана сообщить о страховом случае в течение 48 часов с момента обнаружения инцидента, причём сделать это с предоставлением всех данных по форме страховщика. На практике в условиях кризиса, когда ИТ-отдел и руководство сосредоточены на восстановлении систем, соблюдение этого срока становится сложной задачей, а пропуск дедлайна дает страховщику законные основания для отказа в выплате.

• Сбор доказательной базы. Страховщик обычно требует предоставления технических журналов событий, дампов памяти, образцов вредоносного ПО, заключений независимых экспертов и материалов правоохранительных органов. Подготовка такого пакета документов требует привлечения высококвалифицированных специалистов по цифровой криминалистике, услуги которых легко могут стоить в сумме несколько миллионов рублей. Многие организации просто не имеют внутренних ресурсов для оперативного формирования полной доказательной базы, а это замедляет процесс получения выплаты на несколько месяцев.

• Определение размера ущерба. Страховые компании часто признают только прямые убытки — потерю выручки во время простоя. Косвенные издержки на расследование, восстановление инфраструктуры, временные решения безопасности и репутационный ущерб могут оцениваться субъективно или вообще исключаться из покрытия. Страховщики тщательно анализируют предоставленные расчеты и могут потребовать дополнительное подтверждение каждой статьи расходов. При неспособности точно определить размер ущерба, выплата может быть отложена до получения всех необходимых документов.

• Риск отказа в выплате. Он повышается при обнаружении нарушений условий договора, когда страховщики внимательно проверяют соответствие мер безопасности требованиям, указанным при заключении договора. Если в ходе расследования выявляется использование нелицензионного ПО, отсутствие обновлений безопасности, несоблюдение отраслевых стандартов или нарушение внутренних регламентов информационной безопасности, страховщик вправе отказать в компенсации.

• Длительные сроки рассмотрения страховых случаев. Стандартный срок принятия решения о выплате составляет 20 рабочих дней с момента признания события страховым случаем, но предварительное расследование и сбор документов часто затягивается на 1-3 месяца. В случае возбуждения уголовного дела по факту кибератаки, сроки могут увеличиваться до полугода и более. Для компаний, чья деятельность полностью зависит от ИТ-инфраструктуры, такой длительный период ожидания компенсации создает серьезные финансовые трудности. На практике многие организации вынуждены использовать собственные резервы или кредиты для оперативного восстановления, что снижает практическую пользу от наличия страхового полиса.

Какие ещё возможные проблемы нужно учитывать заранее:

1. Необходимо согласовывать все действия по локализации и устранению последствий атаки с представителями страховой компании. Это уже само по себе замедляет процесс восстановления систем.
2. Необходимо сохранять поврежденное оборудования и системы в исходном состоянии для проведения экспертизы. Это противоречит бизнес-потребностям в оперативном восстановлении работы.
3. Готовьтесь к тому, что будет строгий контроль расходов на восстановление — без предварительного согласования со страховщиком ряд затрат может быть признан необоснованными и исключен из покрытия.
4. Сложности с доказательством связи между конкретным инцидентом и последующими финансовыми потерями, особенно при длительном восстановлении и оттоке клиентов.

Выводы

Несмотря на все сложности и требования, киберстрахование постепенно превращается из маркетингового инструмента в необходимый элемент системы управления рисками для современного бизнеса.

Киберстрахование не заменяет, а дополняет комплексную систему кибербезопасности. Оптимальная стратегия включает как инвестиции в защиту информационных систем, так и перестрахование остаточных рисков. Это позволяет бизнесу сохранить финансовую устойчивость даже в случае серьезного киберинцидента, но требует персонализированного подхода к заключению договоров страхования в каждом конкретном случае.

Мы считаем, что в условиях постоянного развития киберугроз рынок киберстрахования будет эволюционировать, предоставляя более точные и комплексные решения. Уже сейчас наблюдается переход от простых сценариев покрытия к сложным продуктам, учитывающим взаимодействие с подрядчиками и поставщиками ИТ-услуг.